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L\u2019immobilier est une valeur refuge, que ce soit pour une r\u00e9sidence principale ou un investissement locatif, la \u00ab\u00a0pierre\u00a0\u00bb est un des placements pr\u00e9f\u00e9r\u00e9s des fran\u00e7ais. Afin de rendre possible une op\u00e9ration d\u2019achat en nom propre (r\u00e9sidence principale ou LMNP), il est n\u00e9cessaire d\u2019obtenir un financement bancaire. Plut\u00f4t simple lorsqu\u2019on ach\u00e8te son premier bien immobilier, le calcul du taux d\u2019endettement peut s\u2019av\u00e9rer plus exotique lorsqu\u2019il faut tenir compte des ses autres revenus (revenus locatifs, pensions alimentaires) et par la m\u00eame occasion de ses autres cr\u00e9dits (cr\u00e9dits immobiliers, LOA voitures, cr\u00e9dits \u00e0 la consommation). D\u00e8s lors, en 2021, se pose la question de savoir comment calculer son taux d\u2019endettement pour un achat immobilier ? Et vous verrez que bien gagner sa vie, avoir un reste \u00e0 vivre confortable\u2026. ne rentre pas ligne de compte dans une logique de banque. Explications. <\/p>\n
Ce ratio de 33% de taux d\u2019endettement est une limite (parfois d\u00e9pass\u00e9e) fix\u00e9e par le monde bancaire en termes de remboursement de cr\u00e9dit, quelles que soit la nature et la dur\u00e9e du cr\u00e9dit. Ainsi il faut comprendre que vous ne pouvez pas avoir de mensualit\u00e9s de remboursement sup\u00e9rieure \u00e0 33% de vos revenus. Vos revenus sont cumul\u00e9s et parfois d\u00e9grad\u00e9s (voir paragraphe suivant). <\/p>\n
Exemple <\/strong>1 : Un couple a un salaire net (avant imp\u00f4t) de 4500\u20ac. Sa capacit\u00e9 de remboursement est de 4500\/3, soit 1500\u20ac par mois.<\/p>\n Dans cet exemple, le couple n\u2019a pas d\u2019autres sources de revenus, et n\u2019a aucun emprunt. Cela s\u2019adresse principalement aux primo acc\u00e9dants. <\/p>\n Lorsque vous poss\u00e9dez des biens immobiliers en nom propre, souvent sous le r\u00e9gime fiscal du LMNP<\/a> ou des revenus fonciers, le calcul de votre taux d\u2019endettement tient compte des ces revenus\u2026. et des charges de remboursement d\u2019emprunt qui sont li\u00e9es. Si la totalit\u00e9 du remboursement d\u2019emprunt est prise dans le calcul, seuls 70% des loyers per\u00e7us sont pris en compte dans les revenus. <\/p>\n Exemple 2<\/strong>: Reprenons notre couple de tout \u00e0 l\u2019heure. Le temps \u00e0 pass\u00e9. Ils ont achet\u00e9 leur r\u00e9sidence principale et contract\u00e9 un cr\u00e9dit qu\u2019ils remboursent 1500\u20ac par mois. Ils d\u00e9cident de d\u00e9m\u00e9nager et de mettre en location leur ancienne r\u00e9sidence principale dans la mesure o\u00f9 elle g\u00e9n\u00e8re un loyer \u00e9quivalent \u00e0 leur mensualit\u00e9 de cr\u00e9dit, soit 1500\u20ac par mois. Ce couple a d\u00e9sormais un meilleur salaire, soit 6000\u20ac par mois net (avant imp\u00f4t). Voyons maintenant comment calculer son taux d\u2019endettement pour un achat immobilier. Total de ses revenus : 6000\u20ac + 1500 x 70% = 7050\u20ac Total des remboursements : 1500\u20ac Taux d\u2019endettement actuel : 1500\/7050 = 21,27% Endettement suppl\u00e9mentaire possible : 33% \u2013 21,27% = 11,73% de ses revenus soit un remboursement mensuel de 827\u20ac <\/p>\n Autant dire que ce couple gagne mieux sa vie, \u00e0 des revenus locatifs qui couvrent son cr\u00e9dit immobilier, qu\u2019il cr\u00e9e du patrimoine\u2026 et pourtant, il ne peux pas investir dans une nouvelle r\u00e9sidence principale\u2026 au moins aussi grande (capacit\u00e9 de remboursement de 827\u20ac par mois contre 1500\u20ac par mois lorsqu\u2019il \u00e9tait primo acc\u00e9dants). <\/p>\n Quelles sont les solutions ? N\u2019h\u00e9sitez pas \u00e0 nous contacter pour r\u00e9fl\u00e9chir ensemble \u00e0 votre projet. <\/strong><\/p>\n Nous venons de voir comment calculer votre taux d\u2019endettement. Il apparait que la r\u00e8gle s\u2019est durcie depuis 2020 et risque fort d\u2019emp\u00eacher l\u2019acc\u00e8s \u00e0 l\u2019investissement \u00e0 de nombreux particuliers. Il reste la solution du passage en soci\u00e9t\u00e9 pour contourner les r\u00e8gles. <\/p>\nLa r\u00e8gle des 70% sur les revenus locatifs<\/h3>\n
Comment calculer son taux d\u2019endettement pour un achat immobilier ?<\/h2>\n